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县域农行发挥农村金融体系骨干支柱作用瓶颈与对策对农行镇远县支行可持续发展调研报告精选

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县域农行发挥农村金融体系骨干支柱作用 瓶颈与对策——对农行镇远县支行可持续 发展调研报告
<<<童垦 l 贵采 l 农行股改方向和市场定位明确 为"面向'三农',整体改制,商业 运作,择机上市"之后,处在县域 经济和新农村建设第一线的县级农 行,如何加大力度支持县域经济发 展,助力新农村建设,是一个十分 重要的课题.为促进县域机构在新 的市场定位下实现可持续发展,农 行黔东南分行课题组选择处于有 2283 年置县历史的文化古城——镇 远,对县农行进行了专题调研. ~ 镶远县鲶济金融臻本情况 (一)基本县情. 镇远县位于黔东南的东大门, 地处湘黔两省的怀化,铜仁和黔东 南三地区接壤交汇处,全县辖 12 个 乡(镇),l10 个村(居)委会,总 面积 1878 *方公里,总人口 26 万 人,其中少数民族占 40%,城区人 口 5.8 万人.镇远是黔东南州工业 经济强县,2005 年生产总值完成

l1.38 亿元,同比增长 9.3%,其中 第一,二,三产业分别完成 4.05 亿 元,3.73 亿元,3.59 亿元,同比分 别增长 5.4%,3.91%,16.61%;财 政总收入完成 1.39 亿元,同比增长 16.3%.2006 年县域经济发展势头 同比增幅减缓,生产总值完成 12.4 亿元,财政总收入完成 1.31 亿元,其中地方财政收入完成 0.78 亿元.镇远是贵州省东线旅游重 口农行黔东南分行课题组 镇,集历史文化,自然风光,民族 风情为一体,拥有五张国家级名 片(中国历史文化名城,国家级重 点文物保护单位青龙洞古建筑群, 国家级重点文物保护单位在华日 本人民反战同盟和*村旧址,国 家级风景名胜区湃阳河,中国水 利旅游城),是一块旅游资源的富 集地.镇远还是州委,州政府确定 为黔东工业经济区的核心区域. 黔东南州委,州政府将黔东工业 经济区和镇远历史文化暨湃阳河 山水风光旅游经济圉纳入"四圉 一 区"产业布局的重大决策,使镇 远县在全州经济发展中的重要位 置更加凸现. (二)金融业发展现状.

镇远各家金融机构设置齐全, 工行,农行,建行,农发行,邮政 储蓄,农村信用社均设有机构. 2006 年 12 月末,全县金融机构各 项存贷款余额分别为 85734 万元, 68639 万元,分别比年初增加 13994 万元,l1052 万元.从存贷 款规模和市场份额看,农村信用 社存贷款余额为 37210 万元,32055 万元,增量份额分别为 43.75%, 46.7%,居第一;农行存贷款余额 为 162l1 万元,18344 万元,增量 份额分别为 19.4%,26.7%,居第 二;工行存贷款余额为 14767 万元, 4520 万元,增量份额分别为 l7.6%, 6.6%;建行存贷款余额为 8925 万 元,6745 万元,增量份额分别为 l0.7%,9.8%;农发行存贷款余额 为 l209 万元,6975 万元,增量份 额分别为 1.4%,l0.2%;邮政储蓄 存款余额为 5419 万元,增量份额占 比为 6.5%.从上分析,农村信用社 是农行在县域内最大的竞争对手. 农村信用社凭借改革后灵活的政策 和在农村各乡镇设有网点的优势, 以及其业务迅速扩张的竞争势头, 给农行构成强劲挑战,其存贷款业 务已独占鳌头.农发行随着其经营 体制改革后将存款纳入考核体系,

加上其"努力发挥新农村建设主导 作用"的市场定位,*年贷款业务 迅速扩张也给农行带来了很大的冲 击.邮政储蓄从 2007 年开始试点开 办 1 万元以下小额质押贷款业务, 其定位也是服务"三农",加上其在 农村各乡镇也设有网点,是县域内 农行面临的第三个竞争对手.伴随 着各家金融机构改革的深化,今后 同业竞争将更加激烈.从 2007 年各 家金融机构的工作发展思路调整 看,工行,农行,建行,农发行,农 村信用社等几家金融机构均把发展 个人业务,关注中小企业和拓展中 间业务作为工作重点.因此,今后 各家金融机构业务发展的竞争实质 20075234 19? 总第期●'V

上就是强化服务,提高效率,创新 品牌和精细管理方面的竞争. 二镇远县农行基本情况 (一)机构网点设置. 镇远县农行现有机构网点"一 部一所",即支行本部和青溪分理 处.工行,建行,农发行为单点本 部经营.农村信用社,邮政储蓄则 除在各乡镇设有网点外,县城城区

各设有网点 3 个和 2 个.在乡镇机 构网点的建设上,农行机构网点数 虽然不及农村信用社,邮政储蓄, 但主要经济区域黔东工业园区只有 农行设有网点,在结算手段,科技 支撑能力以及银行信誉方面,农行 均较其他金融机构具有明显优势, 尤其是在大中企业客户心目中.此 外,农行代理各家金融机构寄库守 押和现金供应,在*傩招哪恐胁 同程度提升了农行的地位和声誉. (二)员工基本构成. 镇远县农行现有在职员工 37 人,其中 3l-40 岁 l5 人,40 岁以 上 22 人,员工年龄结构趋于老化; 高中,中专以下文化 l1 人,专科以 上文化 26 人,员工文化素质参差不 齐. (三)实现可持续发展的瓶颈. 镇远县农行在业务经营管理方 面(数据均统计至 2006 年 l2 月底), 存在以下突出问题:一是不良贷款 比例高,资产创利能力不强.全行 五级分类不良贷款占比高达 72%, 其中由业务发展部管理的五级分类 不良贷款占比为 21.67%,风险部管 理的贷款全部为不良贷款占比为 78.23%,企业基本已关停倒闭,贷 款清收异常困难.二是存贷比例过

高,存贷比达 ll3.16%,资金自给 能力不足,业务经营成本过高.三 是存贷款总量过低,有效贷款增量 20 不足.全行人均存贷款分别仅为 438 万元,496 万元,其中有效贷款 人均仅 200 余万元.四是客户结构 单一,业务收入渠道单一.目前贷 款利息收入占主导地位,而业务收 入来源主要集中于贵州青酒集团, 自来水公司等几个为数不多的企业 客户.五是人员结构性矛盾突出, 综合素质有待提高.员工年龄普遍 偏大,文化结构偏低,能够熟悉多 项业务的多岗多能员工不多,工作 岗位轮换难度大.在管理体制方 面,存在以下问题:一是授权管理. 因不良贷款占比高,按照现行经营 授权管理,所在行不良贷款率占比 高,经营管理权限一律上收.目前, 支行无贷款审批权限,包括发放个 贷业务,不论金额大小,均需上报 二级分行审批,客户感到农行贷款 审批环节多,时间长,工作效率低, 制约了个贷业务的发展.二是信贷 政策.从镇远县域看,黔东工业园 区,城镇化建设,旅游业,个体私 营经济四块是引领全县经济发展的 火车头,也是金融机构营销的龙头

和源头.第一,关于黔东工业园区. 目前,以电,冶,酒三大产业为主, 尤其是湃阳河梯级开发小水电企 业数量不少,这类企业均由私人投 资,产权明晰,效益提高,风险可 控,但农行小水电企业受单机容量 5000 瓦以上政策准入条件的限制. 第二,关于城镇建设.由于农行支 持房地产开发项目条件高,要求企 业注册,资质等要达到全省十强行 列,在县域城镇化建设上,农行基 本上无*台进行信贷支持而无法介 入,因此个人消费贷款批量业务无 法做大.第三,关于旅游业.镇远 县旅游资源非常丰富,极具开发价 值和潜力,*年镇远文化旅游事业 取得了一定的发展,2006 年全县共 接待各类游客 34.8 万人次,同比增 长 7%,旅游直接收入 2200 万元,同 比增长 20%,实现社会经济效益 61O0 万元,同比增长 12%.但与全 国同等旅游资源的古城相比,有较 大差距.从金融的角度看,原因归 根到底就是投资,消费拉动不足. 尤其是投资,需要一个规范的,商 业化的运作主体作为*台,这是镇 远县文化旅游事业发展最大的难 点.三是信贷操作.小企业贷款产 品,期限只有一年,期限超过半年

还实行分期还款,同时对于相关报 表的要求过高,灵活性不够.个人 消费信贷金额不论大小都需中介机 构提供抵押物评估报告,制约了农 行的竞争力.在市场营销方面,未 从根本上建立客户经营管理分层营 销体系,上下级行联动营销步调很 难一致.农行现行是管理行在做产 品开发,经营行在做业务推广,责 任不够明确,产品营销成功与否, 各自都缺乏压力和动力.加上有关 规定经营行信贷业务调查,审查均 由分管副行长通签,时常造成申报 一 笔贷款上下级行反复补充材料, 几个月才审批通过,让经营行和客 户都感到十分困惑.四是激励机 制.目前,实行的酬薪制度,员工 收入未真正实现收入与责任相统 一 ,绩效考核体系有待完善. 三,实现可持续发展的对策及 建议 (一)转变经营理念,强化 经营管理. 一 是对业务经营的考核,既要 兼顾存量,更要重视增量,同时要 大幅提高经济资本管理指标的比

重,突出创造价值和经济增加值. 二是全面提高预算管理能力.经营

管理必须讲成本,讲风险,讲质量, 讲效益,要立足于"资产负债结构 进一步好转,信贷结构进一步优 化,中间业务收入进一步增长,内 控管理进一步完善"的基本目标, 进一步细化分解业务经营计划,抓 好各项工作措施的落实.三是加强 学*培训,提高员工综合素质.基 层经营行员工结构性矛盾突出,一 线人员专业知识欠缺,对新产品不 甚熟悉,业务推广宣传难以到位, 必须通过强化学*培训,才能提高 员工的业务技能和服务管理水*, 增强市场竞争能力. (二)立足当地县域,做好 市场细分. 支持县域经济,既是农行参与 新农村建设的需要,也是农行自身 加快改革发展的重大战略选择.支 持县域经济,加快有效发展,必须 准确把握当地县域实际,立足区域 经济结构特点细分市场.一是做好 客户细分和定位.以国家产业政策 和上级行信贷政策为指引,选择法 人信誉优,经营效益好,市场前景 广阔,发展潜力大的小企业作为实

现县城经济发展壮大的有效载体, 并突破所有制,所属行业限制,把 握操作上"风险可控,抵押足值, 回报较高,政策许可"原则,大力 支持小企业又好又快发展.二是做 好产品细分和定位.县域区域大企 业大客户数量极少,农业产业化发 展起步也很低,尤其是贫困地区信 贷合作可供选择的企业客户不多. 放眼未来,当前要以个人业务,中 间业务为营销重点,加大存款营销 力度,培育稳定的系统行业存款客 户和重点客户;大力拓展低风险业 务,包括个人资产业务,负债业务 和中间业务,尤其是银行卡,电子 银行,个人理财,保险代理,票据 贴现业务等.三是做好区域细分和 定位,主要以镇远县城城区,黔东 南工业园区及青溪,羊坪等经济发 达的乡镇为主. (三)依托区域优势,强化 市场营销. 镇远既是黔东南州的工业强 县,又是贵州省东线旅游重镇.镇 远还是有着 2283 年置县历史的文 化古城,个体商贸发展较为活跃. 结合镇远县情,开展市场营销,必 须突出区域经济特点,抓好源头和 龙头.一是围绕黔东工业园区,抓

好龙头客户黔东火电厂及其施工队 伍,以及落户工业园区的企业客 户,争取在农行开户,抓好综合营 销,积极提供融资,结算,现金管 理等一揽子金融服务.二是围绕城 镇化建设和个体私营经济,大力发 展个人银行业务.镇远的区位优 势,以及黔东工业园区的建设前 景,个人银行业务是一块蓬勃发展 的新兴市场,要积极主动营销,锁 定重点户,打响农行个人业务品牌 优势.三是密切关注旅游经济.镇 远旅游资源得天独厚,只要市场经 营机制理顺,可考虑分两块发展. 首先是乡村旅游,把发展旅游与新 农村建设有机结合,支持景区的能 人农民发展农家乐,度假山庄等. 其次是公司类旅游,支持以集资, 入股分成,招商引资等方式成立规 范的,商业化的主体,把发展旅游 与开发民族旅游商品相结合,充分 挖掘民族民间工艺资源和旅游商品 附加值;把发展旅游与文化产业有 机结合,推动旅游与文化产业联动 发展. (四)发挥自身优势,进一 步完善激励约束机制. 当前,镇远农村信用社在县域 区域业务发展迅速,存贷款总量已

居各家金融机构之首,是农行最为 强劲的竞争对手.农行与农村信用 社相比,农村信用社的内部控制管 理和科技支撑能力不如农行,农行 内部激励机制和管理方式的灵活度 与农村信用社不在同一起跑线上. 农行在今后的经营管理中可以综合 农行与农村信用社各自的长处,进 一 步完善激励约束机制,加快产品 管理方式的创新.一是对小企业, 个人业务及中间业务,要实行专人 管理,专业化营销.二是加强上下 联动,完善绩效考核机制和约束机 制,增强各级行客户经理对接市 场,营销拓展,服务客户的主动性 和积极性.三是坚持分类指导,上 级行在制定政策和对经营行授权管 理,应充分考虑当地县域经济基础 和经营行经营管理中的历史问题. 四是认真研究客户需求,加快产品 创新,提高市场竞争能力.如小企 业贷款,在落实有效抵押的前提 下,可考虑不需评级和统一授信, 单笔业务审批通过后视同核定等额 授信额度,信贷业务结束时等额减 少授信额度.当尽可能简化繁杂手 续,并考虑推出自助可循环贷款, 根据授信额度或抵押额,可以随贷

随还.再如考虑城镇化建设,对县 域与城市的房地产开发项目作区 分,适当给予县域放宽准入条件. 总之,只要产品服务方便快捷,成 本能够接受,风险能够控制,产品 就会成为品牌产品,业务就能做大 做强.④ (执笔:龙通洲欧阳家华) (责任编辑:韦永杰) 2120075234? 总第期 l




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